2017年12月15日 星期五
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挖掘“中小微弱”的潜在能力 业界共论如何建立有效的普惠金融供给体系

金融时报-中国金融新闻网2017-09-30 12:24:15分类:普惠金融胡萍
        普惠金融不是无原则降低金融服务的标准和门槛,供给方面尤其需要注意:授人以鱼不如授人以渔。慈善心态最要不得。
  中小微企业融资难的问题涉及到企业商业模式、竞争能力、产品生命周期等一系列要素,绝非给一笔贷款就能做大做强那么简单。普惠金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资,而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力。
  连日来,关于普惠金融的讨论频繁。不论是银证保信,还是各类新型金融机构,都争相加入“普惠”大军。众多参与者中谁是天然的普惠,难以认定,但这些都可以认为是实现普惠的手段之一。
  供需双方的能力建设
  要想提供普惠金融服务,就得了解它的整个体系构成。“从狭义上来讲,有客户层面,即关注哪些对象;微观层面,有哪些是作为服务提供者,提供哪些产品;中观层面,基础设施以及相关配套的支持。”在凤凰Wemoney日前主办的“新金融·普惠实践”峰会上,中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛说,在真正了解普惠金融需求的基础上,要建立起有效的普惠金融供给体系。
  “普惠金融不是无原则降低金融服务的标准和门槛,供给方面尤其需要注意:授人以鱼不如授人以渔。也就是说,不一定给他更多的金融资源支持,慈善心态最要不得。对于特定弱势群体来说,最重要的是得到这种资源的机会,要为之提供充分了解金融服务的机会。”杨涛强调。
  这就涉及到普惠金融供需双方的能力建设问题。“从普惠金融供需两端的关系来看,关键点在于投资者适当性问题,也就是要把合适的产品卖给合适的人。同时,要提高消费者金融素养,让消费者获得合适的金融服务,并承担适当的金融风险,引导树立买者自负的投资理念。此外,通过大数据、人工智能等先进数字技术,更好地实现普惠金融供需两端的精准化和个性化匹配,使产品与客群、风险与收益、风险与能力相匹配。”中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔说。
  不过,在利用金融科技发展普惠金融时,也不能忽略其中蕴藏的风险。中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长张晓艳认为,金融科技或互联网手段有可能使得风险更为隐蔽,传播速度更快;再者就是金融脱媒风险,金融服务脱离银行体系,不在监管范围之内;金融机构的技术风险可能会加大,可能会出现某些监管套利方面的风险。
  应更多服务小微企业
  普惠金融,本应为社会所有阶层和群体提供服务,自然也包括小微企业在内。业内认为,普惠金融天平应该逐渐给实体企业加码。
  服务中小微企业这片蓝海有多大?开鑫金服总经理周治翰以自身实践为例:“我们的企业融资成本从最初的14.5%降到今年的不到8%,说明普惠金融对于中小企业的服务,只要用心做,商机还是很大。预计未来待监管规则明确后,无论是网络借贷、网络小贷,还是金融资产交易中心等,大家对普惠金融的关注会从目前的个人消费类借贷,转向扶持中小企业上。”
  那么,实体企业究竟需要什么样的普惠金融服务?中国人民大学中国普惠金融研究院近日发布的《中国普惠金融发展报告2017》中提到,中小微企业融资难的问题涉及到企业商业模式、竞争能力、产品生命周期等一系列要素,绝非给一笔贷款就能做大做强那么简单。普惠金融的真正目的不是仅仅提供贷款、提供融资,而是通过金融去挖掘或开发出“中小微弱”的潜在能力。
  周治翰告诉记者,不仅仅是给予其金融支持,更要帮助那些有潜力的中小企业塑造竞争力,拥有改变自身命运的机会,从而带动更多企业、更多人发展,分享普惠金融的“雨露甘霖”。
  “关注企业融资渠道少、成本高、审批流程长等现实痛点,提供定制化的解决方案,更容易事半功倍。”周治翰说,5年来,开鑫金服发挥自身品牌、风控、技术、产品创新等优势,不断缩短融资链条,已经为超过23000家次中小企业提供资金支持,累计相关成交额超过668亿元。目前,开鑫金服各项产品的平均年化融资成本约为7.6%,远低于行业平均水平,切实减轻了企业肩上的担子。借款人通常能在2至3个工作日内拿到资金。
  把握机遇 练就基本功
  近年来,一些互联网企业依靠数据优势、先发优势,已经在普惠金融实践中占据有利地位。不过,普惠金融的市场很广阔,远没有饱和,还有非常多的市场机会等待挖掘。例如,服务BATJ(百度、阿里、腾讯以及京东)体系外的公司;帮助金融机构、类金融机构触网,合作开展业务,实现传统金融业务的互联网化;物联网、绿色低碳、人工智能等前沿领域,都蕴藏着大量的机会。各家平台可以优势互补、开放合作,共同构建完整的普惠金融链条。
  国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震表示,从长远来看,互联网技术革命浪潮是不可阻挡的。其中,区块链和人工智能在互联网金融方面将有很大的应用潜力。
  此外,金融企业在推动普惠金融发展的过程中,还应注意增强自身的“造血”能力。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛坦言:“普惠金融不应是财政支持性的、输血式的,而应该是造血式的。不能把钱给到用户就够了,而应该让他们通过这些钱,去改善自己的生活。”
  周治翰认为,要把握机遇,还需要练好普惠金融的基本功。一是要有真心实意为实体企业服务,缓解企业融资难、融资贵的情怀;二是引入新技术,在不增加企业负担的情况下,提高服务效率,让企业享受新服务;三是组建志同道合的团队,发挥各自的专业优势,形成服务合力;四是要有开放合作的心态,相信众人拾柴火焰高,大家取长补短,更容易把事情做成;五是要兼爱,设计让各个参与方都能赚钱的模式,普惠金融才能长久、可持续;六是要有禅定的态度,面对赚快钱、热钱的诱惑能够不随波逐流,坚持初心。
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